高门槛金融市场的“篱笆墙”正在被互联网拆除，五花八门的互联网理财产品年让许多投资人赚到了“零花钱”。站在互联网金融创新的风口上，年哪些互联网理财产品将带给百姓赚钱机会，成为新的国民“宝宝”？

　　互联网理财产品几多收益几多风险

　　“我们身边几乎10个人里面就有一个余额宝用户，‘宝宝’类产品为大众普及了互联网金融概念。而除了这类网销货币基金，P2P网贷、互联网保险、众筹、第三方支付等都是近来兴起的互联网金融形态。”零壹财经研究总监李耀东说。

　　然而随着利率收益的渐次下行，“宝宝”类产品规模也日趋平稳化。“积累了亿元规模的余额宝年肯定会继续下滑，在完成了投资者教育之后，普通投资人或转向更高收益的互联网理财产品。”李耀东预计，年市场交易额为亿元左右的P2P网贷市场在年的扩张步伐会加快。

　　国内第一家P2P平台拍拍贷成立7年来积累了万用户，据拍拍贷品牌总监姚石计算，“年以来在拍拍贷平台上平均为用户赚取了13%至18%的收益。”

　　飞速扩张的P2P也犹如硬币的两面，一面是高高在上的收益，一面是跑路风险环生。来自网贷之家的统计显示，截至年11月底，出现问题平台共家，占所有家平台的比例为17.85%。

　　姚石认为，年将是P2P行业发展及洗牌的关键一年。随着未来监管政策的出台，只有具备了经营管理规范、风险控制能力等门槛的P2P平台才能吸引社会的投融资。

　　线上走到线下

　　理财与消费的生态链

　　大多数互联网巨头都对阿里巴巴手中握有的互联网金融“卖点”羡慕不已，而搜狐、新浪等机构年也通过旗下平台搜易贷、微财富进军互联网金融。

　　新浪于年4月上线了微财富平台。“半年多交易额已经超过了18亿元。”微财富金融合作副总经理黄坚峰说，票据理财成为年最受用户欢迎的理财产品。

　　搜易贷CEO何捷认为，年互联网金融新特色在于O2O，即从线上走到线下，“我们已经联合搜狐旗下的焦点房地产网推出了针对购房者的首付贷，未来还会和搜狐汽车合作推出车贷产品，为用户提供更多与生活消费结合的借贷和投资品种。”

　　打造了余额宝的天弘基金在将货币基金成功“触网”获得了巨大的规模增量之后，便开始探索线下理财市场，联手商业银行发行对接旗下货币基金的理财卡，银行卡持有人可享受存款取现、货币基金理财、POS刷卡消费一站式服务。

　　线上理财、线下消费的互联网金融生态圈正成为机构争相打造的跨界融合“新战场”，即将开启的O2O大战无疑将为用户带来更多的便捷和实惠。

　　票据理财

　　互联网理财新“明星”

　　业内人士预计，最有可能成为下一个余额宝的互联网理财产品可能是票据理财。由于银行承兑汇票代表银行的信用，且风险可控，收益相比“宝宝”类产品又更胜一筹，因此在各类互联网理财平台上，票据理财产品受到投资者热捧。

　　“加入这一蓝海的不仅是淘宝的招财宝、苏宁的零钱宝这些新兴互联网公司，另外也包括发行小票通的平安银行，发行电商E票通的民生银行等传统银行。”好买基金研究员何波介绍，大部分票据理财产品的收益率在5%至7%之间，相比于宝类产品几近破4%的收益率，优势明显。

　　李耀东认为，原本这些票据掌握在银行或少数中介经纪手中，小微企业想要通过票据融资，或者普通百姓想要投资理财都很难。而现在利用互联网便捷的支付、交易渠道来销售，市场热度迅速放大。

　　不过何波也提醒投资者，一些高收益的票据很难说是银行的承兑汇票，也可能是企业票据，那么就和P2P平台相差无几，风险较大。另外，即使是银行的承兑汇票，仍可能存在克隆票、延迟支付等风险。

　　互联网金融分析师陈凯建议，投资者可以尝试5:3:2原则，即50%配置低风险收益稳定的银行理财、保险等固定期限产品；30%配置流动性较好的“宝宝”类互联网基金产品，保持一定的现金流；20%配置一定的高收益高风险产品，如P2P产品等。

　　何为互联网金融？

　　互联网金融是传统金融功能在与新兴的ICT技术叠加与嬗变的基础上所形成的，能够以便捷、低成本、高效率方式服务于互联网生态，既包括传统实体经济，又涵盖互联网制造、互联网贸易、互联网生活等新兴领域的新型金融模式。

　　近年来，互联网金融平台不断涌现，模式和花式也越玩越多。从原来的宝宝产品和普通P2P理财，延伸至各个金融企业的资金渠道出口、资产证券化和部分银行挤出的业务。然而，创新的同时，风险的迷雾一直缠绕着互联网金融行业久久不去，能否以创新解决风险问题，或许将成为年互联网金融理财能否继续收获草根理财资金的重点问题。

源自：海南日报

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